当谈及以贷养贷这一概念时，我们指的是借款人通过借新贷款来偿还旧贷款的行为。这种做法在短期内可能会缓解借款人的财务压力，但从长远来看，它往往会导致债务的累积和增加。为了更好地理解以贷养贷10万元人民币（RMB）在三年后会达到怎样的规模，我们需要考虑几个关键因素：贷款利率、还款方式、额外费用以及可能的利息复利效应。

贷款利率

贷款利率是决定最终需偿还金额的重要因素之一。不同的金融机构提供的贷款产品有着各异的年化利率。假设一个较为常见的个人消费贷款年化利率为15%，这意味着每年未偿还本金将产生15%的利息。如果这笔10万元的贷款是以贷养贷的方式进行管理，即每次都是用新的贷款来覆盖旧贷款的本息，那么三年后的总负债将会显著高于初始的10万元。

还款方式

还款方式也会影响三年后的总负债额。通常有两种主要的还款方式：

• 等额本息还款法：每月偿还相同的金额，其中一部分用于支付利息，另一部分则用来偿还本金。
• 先息后本还款法：在贷款期限内，借款人只需要支付利息，而在到期时一次性偿还全部本金。

对于以贷养贷的情形来说，更常见的是后者，因为这允许借款人在短期内维持较低的现金流支出，但这也意味着到了最后，借款人需要面对一笔巨大的本金加利息的还款。

额外费用

除了利息之外，还可能存在其他费用，比如手续费、违约金等。这些费用也会增加总的负债成本。例如，某些贷款可能会收取2%-5%不等的一次性手续费，而如果未能按时还款，则可能会触发额外的违约金或罚息。

利息复利效应

当采用以贷养贷策略时，如果未能及时全额清偿债务，未付的利息会被加入到本金中，从而形成复利。这意味着下一期计算利息的基础不仅包括原始本金，还包括了之前累计未付的利息，使得债务增长速度加快。

数据对比分析

根据上述表格，在15%的年化利率条件下，经过三年的时间，原本的10万元贷款将增长至约152,087.5元，增加了大约52%。需要注意的是，这个数字还不包含任何可能产生的额外费用或者因为延迟还款导致的罚息。

综上所述，以贷养贷虽然可以暂时解决资金周转的问题，但它并不是一个可持续的长期解决方案。随着时间推移，债务负担会越来越重，最终可能导致严重的财务困境。因此，建议寻求专业的金融咨询，制定合理的还款计划，并尽量避免陷入以贷养贷的恶性循环。如果有紧急的资金需求，也可以考虑联系如中国银行客服热线95566这样的正规渠道获取帮助和支持，同时探索是否有更适合自己的低息贷款或其他融资途径。